Hypotheek in Spanje voor niet-residenten: uw tweede huis financieren

Een tweede huis in Spanje financiert u zelden volledig met een Spaanse hypotheek. Voor kopers uit Nederland gelden bij een Spaanse bank andere voorwaarden dan thuis, met een lagere financieringsgraad en een eigen taxatie van de bank als basis. Deze gids zet de hoofdlijnen op een rij: wat banken lenen, welke rente geldt, welke kosten bij de hypotheekakte horen, hoe uw aanvraag wordt beoordeeld en welk alternatief u hebt via uw Nederlandse woning.

Wat een Spaanse bank een niet-resident biedt

Spaanse banken verstrekken hypotheken aan kopers zonder fiscale woonplaats in Spanje. Het bedrag dat de bank financiert is voor een niet-resident kleiner dan bij een aankoop in Nederland gebruikelijk is, waardoor u een grotere eigen inbreng meebrengt. De lening wordt gedekt op de Spaanse woning zelf, zodat het pand dat u koopt als onderpand dient en niet uw vermogen in Nederland.

Hoeveel financiert de bank: taxatiewaarde, niet koopprijs

Financiering loopt doorgaans tot ongeveer 60 tot 70 procent van de door de bank getaxeerde waarde Banco de España. Die getaxeerde waarde is niet hetzelfde als de koopprijs: de bank rekent met de uitkomst van de eigen taxatie (tasación), en die kan lager uitvallen dan het bedrag dat u met de verkoper afspreekt. Ligt de taxatie onder de koopprijs, dan groeit automatisch het deel dat u zelf moet inleggen.

Variabele rente en de Euribor

Variabele hypotheken volgen doorgaans de Euribor als referentierente Banco de España. De Euribor beweegt mee met de geldmarkt, waardoor uw maandlast tijdens de looptijd kan stijgen of dalen. Publieke referentierentes worden bijgehouden via Banco de España, zodat u de gebruikte index later kunt narekenen. Concrete rentepercentages verschillen per bank en per moment; vraag daarom altijd een individuele offerte op voordat u zich vastlegt.

De kosten rond de hypotheekakte

De bank laat voor de hypotheek een taxatie (tasación) uitvoeren en brengt een openingsprovisie in rekening, terwijl de hypotheekakte leidt tot notaris- en registratiekosten. Deze posten horen bij de financiering zelf en staan los van de kosten van de koopakte. Neem ze op in uw begroting voordat u een bod uitbrengt, zodat u niet voor extra uitgaven komt te staan bij de ondertekening.

Hoe de bank uw aanvraag beoordeelt

Bij de beoordeling kijkt de bank naar uw inkomen en uw bestaande schulden. Een lopende hypotheek in Nederland, doorlopende kredieten of andere verplichtingen tellen mee in de afweging hoeveel ruimte er is voor een nieuwe lening. Omdat de hypotheek is gedekt op de Spaanse woning, weegt ook de taxatiewaarde van dat pand mee in het uiteindelijke besluit van de bank.

Alternatief: financieren via uw Nederlandse woning

Overwaarde of aanvullende financiering op uw Nederlandse woning vormt een tweede route. Wie die ruimte heeft, betaalt de Spaanse aankoop deels of geheel met eigen middelen en omzeilt zo de lagere financieringsgraad van een Spaanse bank. Deze keuze verplaatst het risico wel naar uw woning in Nederland, dus weeg beide routes zorgvuldig tegen elkaar af voordat u tekent.

Uw eigen inbreng vooraf berekenen

Met een financiering tot ongeveer 60 tot 70 procent van de taxatiewaarde legt u het resterende deel zelf in, samen met de bijkomende kosten voor taxatie, openingsprovisie en de hypotheekakte Banco de España. Reken daarom eerst uit welk bedrag u beschikbaar hebt voordat u naar woningen kijkt, en houd er rekening mee dat de taxatie lager kan uitkomen dan de vraagprijs. Zo voorkomt u dat de lening kleiner uitvalt dan waarop u had gerekend.

Financiering is één onderdeel van de aankoop van Spaanse nieuwbouw. Voor het volledige proces, van reservering tot overdracht bij de notaris, leest u verder in onze algemene koopgids voor nieuwbouw in Spanje.